继网络支付征求意见稿之后，中国支付清算协会已于近日向会员机构下发《中国支付清算协会关于对<完善银行卡刷卡手续费定价机制有关问题的意见>征求意见的函》(下文简称《征求意见函》)，文件就借贷分离的细则进行意见征询。
有支付机构在8月11日向本报记者证实确实收到了相关文件，但因为是“内部征求意见”，不便以官方身份就此进一步发表看法。
采访中有观点认为，借贷分离等规则在行业内已经讨论了很长时间，支付机构对此早有预期。借贷分离如果正式实施，将有助于支付机构更加注重品控及服务，而套码等违规行为也将失去空间。
刷卡费率“借贷分离”
银行卡市场曾经历过三次定价。现行的刷卡手续费所依据的是2013年1月下发的《国家发展改革委关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》，又称66号文。
根据66号文规定，刷卡手续费由发卡行服务费、银行卡清算组织网络服务费和收单服务费组成，各项服务费又是按照餐娱类、一般类、民生类、公益类的不同商户执行不同费率，三项收费基本体现为7∶1∶2的比例。
这一收费模式中，不同类别的商户费率差别很大。最高的餐娱类商户三项服务费累加可达1.25%，而公益类如公立医院及学校，只按服务成本收取收单服务费，发卡行服务费、银行卡清算组织网络服务费则为零费率。
为了以低价赢得市场，向高费率的商户套用低费率的MCC码、绕过清算组织直连银行等行为几乎成为第三方支付机构的行业“通病”。同时，由于线上交易此前并未纳入监管，较低的价格也促使实体商户更愿意接受网络支付手段，将线下交易转为线上交易。
而此次的《征求意见函》中拟规定：发卡行服务费区分借记卡和信用卡，分别不高于0.35%和0.45%；网络服务费不高于0.0325%；收单服务费由收单机构与商户自主协商确定。
在新的费率标准下，各方实际承担费用究竟是如何变动的？
此前曾担任某第三方支付公司副总经理的“先花花”创始人崔毅龙向本报记者解释，支付机构要承担的发卡行服务费和网络服务费整体将下降；而针对商户端的收单服务费原本就是政府指导价下的浮动费率，市场定价已经体现得比较充分了。“业内普遍对于这个定价还是比较欣慰和接受的。”他说。
针对线上线下双轨制，7月底发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》中要求支付机构在网络支付业务中“应当执行银行卡业务相关监管规定以及银行卡行业规范”。此前的采访中，曾有观点认为这是线上线下费率统一的信号。
